מגפה פיננסית ?האוברדרפט
ב 1 בינואר 2006 תיושם הוראת המפקח על הבנקים בנושא ניהול מסגרות האשראי הבנקאי בחשבונות עובר ושב.
ההוראה נועדה להפסיק את הנוהג הרווח בישראל של ניהול חשבונות עובר ושב, תוך חריגות תכופות ומתמשכות ממסגרות האשראי המאושרות.
על מנת לאפשר היערכות נאותה של הבנקים ושל הלקוחות לדפוס הפעילות החדש בחשבונות העו"ש, הותאם זמן תחילתה של ההוראה ,כשנה מיום פירסום טיוטת הוראה על ידי המפקח.
"על הלקוחות לתאם עם הבנקים את המסגרת הדרושה להם ולהתאים את דפוסי פעילותם למניעת חריגות ממסגרת האשראי טרם מועד תחילת ההוראה". כך נכתב בעתונות לפני כשנה.
בחברה המערבית מתפשטת מגיפה חמורה הפוגעת במישרין וללא הבחנה בציבור רחב ובמיוחד במעמד הבינוני. מגפת ה ODS - Over Draft Spending - הוצאות מעבר ליכולות הכספיות האישיות.
גורמי המגפה הוצאות ללא שליטה בעקבות: פרסומות, שיווק אגרסיבי, ערוצי קניות , אי עמידה בלחצים חברתיים כולל ילדים.
בישראל , בשונה ממדינות אחרות בעולם, התפתח במהלך השנים מוצר בנקאי ייחודי, "האוברדרפט" - משיכת היתר המאושרת ו/או משיכת היתר בחריגה, שהפכה במהלך השנים לחלק בלתי נפרד ממשקי הבית.
על מרבית משקי הבית לקבל את הוראות המפקח על הבנקים באהדה ואף לברך על כך. זהו צד שיביא להקטנה מידית בתלותם בבנקים השונים.
המפקח על הבנקים בבנק ישראל כופה על משקי הבית תכנית "גמילה" ממשיכת היתר ונכון היה ואף רצוי להיערך לכך מבעוד ולעבור אותה בהצלחה.
כיצד נערכים לכך -
? מקבלים החלטה , לוקחים את הגורל לידיים ומכריזים מלחמה על הוצאות ללא שליטה.
יש לזכור: המטרה חופש כלכלי.
? אוספים מודיעין ועורכים רישום מפורט (חשוב לא להכחיש או להסתיר) של הוצאות וההכנסות החודשיות. רצוי למלא במשותף טבלת הוצאות והכנסות.
? רכזו את כל ההלוואות ומסגרות האשראי שלכם, גשו לבנק/בנקים והפכו אותן במידת האפשר להלוואה/ת חדשה/ת בפריסת תשלומים חודשית התואמת את אפשרות ההחזר על פי הטבלה שערכתם. לעניין זה יש לראות בכל הבנקים מקשה אחת.
? משיכת היתר החדשה תהיה בגובה ההכנסה החודשית בלבד, שלא תנוצל ותשמש לעת חירום בלבד.
? ערכו דיון חרום משפחתי על השינויים בתקציב מהמצב הקיים למצב החדש והרצוי על פי רמת ההכנסות.
? הציבו סדרי עדיפויות, יעדים כמותיים והגיוניים להתקדמות בשינוי לאורך זמן לשם הקטנת התלות במשיכת היתר. לעניין זה חשוב לדעת שאין "הוצאות קדושות".
? השתדלו להתמקח על מחירים בכל מקום שניתן והמשמש כמשאבת כסף.
? ערכו קניות בשווקים, בחנויות זולות, נצלו מבצעים וקופונים. הימנעו זמנית מלערוך קניות במקומות עם שיש, מדרגות נעות, מיזוג אוויר ומוזיקת רקע.
? זכרו ! לא צריך לא קונים. (פשוט לא?)
? ערכו פיקוח מדוקדק על זוללי הכסף כגון: חשמל, טלפון קווי, טלפון סלולארי, מים,ארנונה, שכר דירה וכו'. תתפלאו אבל אפשר להקטין כמעט כל סעיף.
? רצוי בתקופת "הגמילה" לא להשתמש בכרטיסי אשראי, ובוודאי לא לקנות בתשלומים בכרטיסי האשראי ובמיוחד לא אוכל. אנו אכלים כיום ולא בעוד שנה או שנה וחצי. חוסר השליטה בצבר התשלומים החודשים הוא אחד הסממנים החשובים לבעיית חוסר האיזון בתקציב המשפחתי.
? רצוי בתקופת "הגמילה" לא להשתמש בשקים דחויים, לפחות עד שתחזור השליטה בהוצאות החודשיות.
? רצוי אף לעבור לשימוש במזומנים לתקופה זמנית של מספר חודשים.
? על המשפחה כולה , כולל ילדים, להשתתף בתכנית "הגמילה".
רצוי להרגיל את בני המשפחה כולה לתקציב אישי מוחלט, סופי וידוע מראש.
לסיכום:
המטרה- עודף בתקציב המשפחה ואי תלות בבנקים כי :
עודף תקציבי- זה חופש; עודף תקציבי זה- שקט נפשי;
עודף תקציבי זה- שלום בית; עודף תקציבי זה- זכות לבזבז;
עודף תקציבי- זה כבוד עצמי; עודף תקציבי זה הגשמת חלומות.
ב 1 בינואר 2006 תיושם הוראת המפקח על הבנקים בנושא ניהול מסגרות האשראי הבנקאי בחשבונות עובר ושב.
ההוראה נועדה להפסיק את הנוהג הרווח בישראל של ניהול חשבונות עובר ושב, תוך חריגות תכופות ומתמשכות ממסגרות האשראי המאושרות.
על מנת לאפשר היערכות נאותה של הבנקים ושל הלקוחות לדפוס הפעילות החדש בחשבונות העו"ש, הותאם זמן תחילתה של ההוראה ,כשנה מיום פירסום טיוטת הוראה על ידי המפקח.
"על הלקוחות לתאם עם הבנקים את המסגרת הדרושה להם ולהתאים את דפוסי פעילותם למניעת חריגות ממסגרת האשראי טרם מועד תחילת ההוראה". כך נכתב בעתונות לפני כשנה.
בחברה המערבית מתפשטת מגיפה חמורה הפוגעת במישרין וללא הבחנה בציבור רחב ובמיוחד במעמד הבינוני. מגפת ה ODS - Over Draft Spending - הוצאות מעבר ליכולות הכספיות האישיות.
גורמי המגפה הוצאות ללא שליטה בעקבות: פרסומות, שיווק אגרסיבי, ערוצי קניות , אי עמידה בלחצים חברתיים כולל ילדים.
בישראל , בשונה ממדינות אחרות בעולם, התפתח במהלך השנים מוצר בנקאי ייחודי, "האוברדרפט" - משיכת היתר המאושרת ו/או משיכת היתר בחריגה, שהפכה במהלך השנים לחלק בלתי נפרד ממשקי הבית.
על מרבית משקי הבית לקבל את הוראות המפקח על הבנקים באהדה ואף לברך על כך. זהו צד שיביא להקטנה מידית בתלותם בבנקים השונים.
המפקח על הבנקים בבנק ישראל כופה על משקי הבית תכנית "גמילה" ממשיכת היתר ונכון היה ואף רצוי להיערך לכך מבעוד ולעבור אותה בהצלחה.
כיצד נערכים לכך -
? מקבלים החלטה , לוקחים את הגורל לידיים ומכריזים מלחמה על הוצאות ללא שליטה.
יש לזכור: המטרה חופש כלכלי.
? אוספים מודיעין ועורכים רישום מפורט (חשוב לא להכחיש או להסתיר) של הוצאות וההכנסות החודשיות. רצוי למלא במשותף טבלת הוצאות והכנסות.
? רכזו את כל ההלוואות ומסגרות האשראי שלכם, גשו לבנק/בנקים והפכו אותן במידת האפשר להלוואה/ת חדשה/ת בפריסת תשלומים חודשית התואמת את אפשרות ההחזר על פי הטבלה שערכתם. לעניין זה יש לראות בכל הבנקים מקשה אחת.
? משיכת היתר החדשה תהיה בגובה ההכנסה החודשית בלבד, שלא תנוצל ותשמש לעת חירום בלבד.
? ערכו דיון חרום משפחתי על השינויים בתקציב מהמצב הקיים למצב החדש והרצוי על פי רמת ההכנסות.
? הציבו סדרי עדיפויות, יעדים כמותיים והגיוניים להתקדמות בשינוי לאורך זמן לשם הקטנת התלות במשיכת היתר. לעניין זה חשוב לדעת שאין "הוצאות קדושות".
? השתדלו להתמקח על מחירים בכל מקום שניתן והמשמש כמשאבת כסף.
? ערכו קניות בשווקים, בחנויות זולות, נצלו מבצעים וקופונים. הימנעו זמנית מלערוך קניות במקומות עם שיש, מדרגות נעות, מיזוג אוויר ומוזיקת רקע.
? זכרו ! לא צריך לא קונים. (פשוט לא?)
? ערכו פיקוח מדוקדק על זוללי הכסף כגון: חשמל, טלפון קווי, טלפון סלולארי, מים,ארנונה, שכר דירה וכו'. תתפלאו אבל אפשר להקטין כמעט כל סעיף.
? רצוי בתקופת "הגמילה" לא להשתמש בכרטיסי אשראי, ובוודאי לא לקנות בתשלומים בכרטיסי האשראי ובמיוחד לא אוכל. אנו אכלים כיום ולא בעוד שנה או שנה וחצי. חוסר השליטה בצבר התשלומים החודשים הוא אחד הסממנים החשובים לבעיית חוסר האיזון בתקציב המשפחתי.
? רצוי בתקופת "הגמילה" לא להשתמש בשקים דחויים, לפחות עד שתחזור השליטה בהוצאות החודשיות.
? רצוי אף לעבור לשימוש במזומנים לתקופה זמנית של מספר חודשים.
? על המשפחה כולה , כולל ילדים, להשתתף בתכנית "הגמילה".
רצוי להרגיל את בני המשפחה כולה לתקציב אישי מוחלט, סופי וידוע מראש.
לסיכום:
המטרה- עודף בתקציב המשפחה ואי תלות בבנקים כי :
עודף תקציבי- זה חופש; עודף תקציבי זה- שקט נפשי;
עודף תקציבי זה- שלום בית; עודף תקציבי זה- זכות לבזבז;
עודף תקציבי- זה כבוד עצמי; עודף תקציבי זה הגשמת חלומות.
הכתבה הובאה על ידי : משה צור& משה רייכר
מומחים לניהול פיננסי, מנהלי M&M השקעות ומשכנתאות:
http://www.m-m.co.il
הכותבים הינם מנהלי סניפי בנק לשעבר, מומחים לניהול פיננסי, העוסקים כיום בליווי עסקים SMB , ייעוץ וליווי בתחום נטילת ומחזור משכנתאות ומשמשים כסוכנים פיננסים למספר בתי השקעות מהמובילים בתחומם בארץ, מתן הרצאות בתחום בפני ארגוני עובדים ופורומים אחרים בנושאי, עבודה נכונה עם בנק, המצב שנוצר בעקבות ועדת בכר, הרצאות בחומי כלכלת המשפחה בנושאים הפיננסים ונושאים נוספים.
מומחים לניהול פיננסי, מנהלי M&M השקעות ומשכנתאות:
http://www.m-m.co.il
הכותבים הינם מנהלי סניפי בנק לשעבר, מומחים לניהול פיננסי, העוסקים כיום בליווי עסקים SMB , ייעוץ וליווי בתחום נטילת ומחזור משכנתאות ומשמשים כסוכנים פיננסים למספר בתי השקעות מהמובילים בתחומם בארץ, מתן הרצאות בתחום בפני ארגוני עובדים ופורומים אחרים בנושאי, עבודה נכונה עם בנק, המצב שנוצר בעקבות ועדת בכר, הרצאות בחומי כלכלת המשפחה בנושאים הפיננסים ונושאים נוספים.
